极目新闻记者 雷原
“一步先，步步先；开门红，全年红”是保险业内盛传的说法。临近2023年年底，越来越多的投资者注意到，相较往年，今年不少保险公司纷纷淡化了“开门红”，更加主动地回归保险姓“保”的本源。
近年来，“淡化‘开门红’概念，回归经营规律，进行常态化经营”，已成为保险行业的共识。“开门红”逐渐降温背后的原因是什么？保险公司该如何优化“开门红”，未来“开门红”会呈现什么发展趋势？又会对投资者和行业带来哪些影响？
险企：“开门红”态度呈现分化
一直以来，“开门红”都是保险业的一大特色，一般是指保险公司岁末年初的特有推广节奏和营销方式，重点推出一批以“高收益”“安全理财”“稳定现金流”为亮点的储蓄类保险产品，吸引消费者购买，提高市场占有率，以期在新年之初收揽保费，为全年业务取得好彩头。
对于今年年末开门红“淡化”的现象，某寿险公司的保险代理人告诉极目新闻记者，“公司今年启动比以往更早，从九月就已经开始销售‘开门红’产品了，不像往年集中在年底，目前还是主推储蓄理财型保险产品。”
记者注意到，今年部分险企的“开门红”确实提早了。9月份，中国人寿已打响2024年“开门红”，随后，平安、人保、新华、太平等险企陆续跟进。据了解，目前大多数保险公司开门红产品主推产品与往年类似，即仍以储蓄类保险为主，产品形态以“年金/两全（主险）+万能险（附加型）”组合形式为主。
对于2024“开门红”的提前，业内人士表示，今年上半年，预定利率3.5%产品“停售潮”拉动寿险保费飙升，部分保险公司提前完成了2023全年的价值计划，因此有了提前开启2024开门红的条件。
与此同时，也有不少保险公司传出纷纷淡化“开门红”的声音。太保寿险总经理、首席执行官蔡强在今年的中期业绩交流会上表示，太保寿险已经连续两年强调不做“开门红”、不做“保费搬家”，而是专注把每一天当成“开门红”。蔡强进一步指出，目前，太保寿险经过转型已慢慢走出依赖“开门红”推动的路子，形成拜访、销售、招募的常态化模式。后续将持续专注于常态化经营、常态化销售、常态化招募，打造每月稳定出单、稳定销售的模式，按照既定的策略进行寿险改革。
“公司现在已经不怎么提‘开门红’这个说法了，传统的营销模式已经不太适合市场和消费者的需求了。”某寿险公司代理人在接受记者采访时表示，传统的过度营销存在着不少风险，也受到不少投资者的抵触，公司现在更看重稳健的发展，着眼于提升保险投资者的个性化、差异化的产品需求，提供更人性化的服务。
监管：引导险企淡化“开门红”
近几年，部分保险公司在推进“开门红”的过程中，出现了虚假宣传、炒作、捆绑销售等问题，引起了投资者的不满，给整个保险行业的发展带来了不利的影响，引起了监管部门的高度重视。
近期，监管部门接连出台一系列政策对保险行业进行规范和引导。8月底，国家金融监管总局下发《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》；9月指导银保渠道落实“报行合一”；10月18日，监管部门再度下发《关于强化管理促进人身险业务平稳健康发展的通知》，从科学制定年度预算、严格执行报行合一、规范销售行为、加大查处力度等四方面对“开门红”进行规范。
该《通知》提出，各人身保险公司不得采取大幅提前收取保费并指定第二年保单生效日的方式进行承保，不得将客户实质为保费的资金存放于其他投资理财类账户，防止出现承保空档，引发合同纠纷，滋生经营风险，引导各公司科学制定年度预算，防止激进发展、大进大出，严格执行“报行合一”，促进人身保险市场平稳健康发展。
记者了解到，保险公司“开门红”的传统是将今年收到的保费在第二年1月1日起生效，以达到第二年保费规模的高增长。但在《通知》下发后，叠加“报行合一”等影响，各家险企“开门红”略显沉寂。
“之前银保监会发布通知，强调各险企应合理规划全年发展任务，平衡业务发展节奏。”明亚保险经纪合作人孙雅杰告诉记者，监管部门近年来一再强调业务节奏的稳健，要求险企淡化“开门红”。随着“保险姓保”发展理念的深入，“开门红”保费占比过高的不合理格局将会逐渐改变，这也符合行业持续回归保障、健康有序发展的监管基调。
观点：有助于保险业长期健康发展
今年9月起，已有中国人寿、平安人寿、太平人寿、友邦人寿、泰康人寿等多家头部险企推出2024年“开门红”产品。
在具体的产品方面，记者了解到，平安人寿推出了御享金尊终身寿险（分红型）保险产品计划、御享金尊终身寿险保险产品计划等产品，中国人寿则主推两全险和年金险，搭配万能账户的组合，具体产品为鑫耀龙腾两全保险、鑫禧龙腾年金险等产品；泰康人寿也已推出泰康尊享世家(增额版)2023终身寿险产品。
业内人士指出，虽然部分险企提前了“开门红”的时间，但在行业以及监管淡化“开门红”的趋势下，今年的“开门红”产品不像以往单纯追求短期业绩，转而从投资者的需求出发，着眼于投资者的养老保障需求，回归保险的本源，发挥保险产品的风险保障功能。
“对于我们个人买保险来说，大家越来越关注到自己的需求和风险缺口，而不是在‘开门红’期间进行冲动消费。”孙雅杰告诉记者，站在投资者的角度来说，淡化“开门红”，更有助于投资者理性投资，了解自己的需求，选择合适的产品。
谈及对险企的影响，孙雅杰表示，淡化“开门红”，意味着要重新探路，改变传统的销售风格，从目前来说，损失肯定是不少的。但是从长远来看，均衡销售将成行业发展趋势，未来险企将更加注重对客户需求的分析，更加注重客户真正关心的问题，有助于整个行业的健康高质量发展。